Asigurarea clădirilor și a bunurilor

Vă spuneam în ultimul articol că am avut un weekend încărcat, și că pe lângă plimbarea cu bicicleta am fost pe la o casă peste care a trecut incendiul.

Ei bine, după cum probabil ați aflat deja de pe canalele de știri, sâmbătă seară, în jurul orelor 19, a avut loc un incendiu la o clădire aflată pe Știrbei Vodă în București. Corpul respectiv de clădire este împărțit în două. Într-o parte stau părinții nașului meu, iar în cealaltă un om nu tocmai cu toate țiglele pe casă. Ei bine, aflând de necazul ce s-a abătut asupra lor m-am dus repede la fața locului pentru a încerca să ajut pe cât posibil. Acolo am găsit vreo 5-6 mașini de pompieri. Ce s-a întâmplat? Vecinul de care vă spuneam, adună în podul casei, și în casă, gunoaie de ani de zile, și se pare că ar fi făcut focul într-o sobă defectă. Focul s-a extins în casă și apoi în pod, și în podul părinților nașului meu, pod care vă spuneam că este comun. Practic a ars casa vecinului și podul și acoperișul ambelor case. Pompierii au ajuns în 4-5 minute de la apel, și bine au făcut că altfel probabil ardea tot. Despre echipamentul lor precar, nu vă mai povestesc, dar lasă mult de dorit. Ca să stingă incendiul au turnat vreo 5 cisterne de apă, care am înțeles că au fiecare cam 9 tone. Apă care s-a scurs în casă, astfel încât ce nu a afectat focul a distrus apa. Acum după așa nenorocire s-a pus întrebarea dacă aveau asigurare la locuință…

Când am scris primul articol pe tema asigurărilor, spuneam că voi încerca să scriu un articol pe săptămână, pe acestă temă. Din păcate nu am reușit să mă țin de promisiune, dar uite că acum vin cu un nou articol legat de asigurări.

Cum la ultimul articol Ruxandra și-a arătat interesul legat de asigurarea locuinței și a bunurilor, și în plus am și exemplul de mai sus, aceasta va fi tema de azi.

Hai să vedem întâi ce putem asigura prin intermediul unei astfel de polițe. După cum spune și numele, putem asigura clădiri și bunuri. La clădiri avem orice tip de clădire sau construcție, de la apartamentul în care locuim, la case, vile, sedii de firme, depozite, hale, practic orice tip de construcție, mai puțin terenul. Tot aici intră și elementele unei clădiri, fie ele fixe sau nu. Astfel putem include în asigurarea clădirii, pe lângă construcția în sine, îmbunătățirile aduse acesteia, cum ar fi pereții de rigips, geamurile termopan, gresia și faianța, instalațiile electrice și sanitare, instalațiile de răcire sau încălzire (aer condiționat, centrale termice), lifturi, corpuri fixe de iluminat, etc. În cazul bunurilor putem asigura toate bunurile personale ce se regăsesc în clădire (mobilierul, covoarele, perdelele, îmbrăcămintea, echipamentele electronice și electrocasnice, stocuri de marfă în cazul depozitelor sau magazinelor). Putem include și bunuri cu valoarea mare, dar numai în anumite condiții specifice. Spre exemplu banii numerar pot fi asigurați doar dacă se află într-un seif. Tot în anumite condiții specifice pot fi asigurate și bijuteriile, tablourile, sculpturile sau alte bune cu valoarea specială. Aceste bunuri speciale pot fi asigurate după ce le-a fost stabilită valoarea de către un expert autorizat, și doar în anumite condiții cerute de asigurător (prezența unui sistem de alarmă, a unei cutii de valori, a pazei permanente, ș.a.m.d.) condiții ce pot diferi de la un caz la altul. Normal că una este asigurarea unui magazin de bijuterii și alta este asigurarea câtorva bijuterii aflate în locuința personală.

Asigurarea clădirilor și a bunurilor, este destinată atât persoanelor fizice, cât și persoanelor juridice. Întrucât există diferențe între cele două, în primul rând prin prisma obiectelor asigurate cât și a condițiilor specifice, nu le voi aborda pe amândouă acum. Voi vorbi deocamdată de asigurările destinate persoanelor fizice, întrucât cred că persoanele juridice, în cele mai multe cazuri apelează la ajutorul unor brokeri sau consultanți, fiind astfel mai bine informați. Dacă totuși există întrebări legate de asigurarea de clădiri și bunuri destinate persoanelor juridice, vă rog sa le adresați mai jos și voi încerca să răspund ori punctual, ori într-un articol separat, în funcție de natura subiectului.

Ca în cazul oricărei polițe de asigurare vorbim despre riscuri asigurate. Poate unii dintre voi se întreabă ce sunt acelea. Ei bine este vorba despre motivele pentru care clădirea sau bunurile voastre pot suferi o daună. De exemplu, o clădire aflată pe marginea unui râu, poate fi inundată în cazul în care acel râu se revarsă. În acest caz este vorba de riscul de inundație din cauze naturale. De ce naturale? Pentru că inundațiile pot proveni din mai multe surse! O țeavă aflată în interiorul clădirii dvs., sau în cazul blocurilor, în apartamentul vecinului, se poate sparge, și vă poate inunda locuința. Deja lucrurile se schimbă, aici vorbind de inundație de la apa din conducte. Acest risc nu este inclus de toți asigurătorii în polița de bază, el fiind asigurat prin intermediul unei clauze adiționale la contractul de asigurare. Dacă stați la bloc, știți la fel de bine ca mine, ca asta este una dintre clauzele pentru care chiar vreți să plătiți. Dacă pe voi nu v-a inundat niciodată vecinul, sunt convins că aveți cel puțin o cunoștință care a fost inundată, și nu doar o dată.

Ei bine polițele de asigurare a clădirii sunt la ora actuală de două feluri la noi în țară, cele obligatorii (PAD) și cele facultative. Cele obligatorii includ doar trei riscuri de dezastre naturale. Și anume cutremur, alunecări de teren și inundație (din cauze naturale – revărsări de râuri/lacuri). Cele facultative sunt mult mai complexe, incluzând o gamă mult mai mare de riscuri.

Ei bine, casa de care vă spuneam la începutul articolului că a ars, avea încheiată o poliță de asigurare a locuinței de tip PAD, la societatea Astra. În mod normal, această poliță nu prevede decât riscurile menționate mai sus, și nu acoperă decât clădirea, nu și bunurile. Ei bine, norocul face că cei de la Astra, din dorința de a atrage mai mulți clienți au avut o ofertă specială, oferind în aceiași bani niște riscuri suplimentare, și chiar acopereau și bunuri într-o anumită valoare. Unul dintre aceste riscuri era și cel de incendiu. Practic, proprietarii putând să își acopere daunele provocate de incendiu pe această poliță. O să vă țin la curent și cât de bine se mișcă cei de la Astra pentru a soluționa această daună. Ce nu acoperă această poliță, și ar fi putut acoperi o poliță facultativă este intervenția pompierilor și evacuarea molozului apărute în urma incendiului. Practic ei pot fi despăgubiți doar pentru podul  și acoperișul casei, daunele produse de intervenția pompierilor (uși sparte, tablă desfăcută de ei, inundația produsă în casă – pereți, mobilă și parchet distruse de apă) vor trebui suportate din buzunarul propriu.

Subiectul acestor asigurări după cum puteți vedea este mult mai larg, și nu vreau să vă plictisesc prea tare acum, așa că voi reveni cu încă un articol pe această temă, în care vă voi vorbi despre alte aspecte importante ale polițelor de asigurare, precum și alte chichițe.

Voi aveți asigurare la locuință? Aș fi curios dacă aveți doar una obligatorie, sau ați optat pentru o asigurare facultativă, și mai mult, aș fi curios ce societate de asigurare ați ales și de ce. Știu că pun prea multe întrebări, dar ce să fac, sunt mai curios din fire. Aștept deasemenea să mă bombardați voi cu întrebări sau probleme pe care le-ați întâlnit.

Sursa foto: RTV

6 thoughts on “Asigurarea clădirilor și a bunurilor

  1. 29/02/2012 at 10:12

    Multe informații bune! E un articol ce poate fi pus la Bookmark-uri cu succes. Ia să-i întreb eu părinți dacă au asigurare de locuință și cam ce scrie în acea poliță…

    1. 29/02/2012 at 10:21

      Ma bucur ca iti place! Este chiar un compliment venind din partea ta! Din pacate am observat ca multi nu prea stiu pe ce semneaza cand incheie o astfel de polita de asigurare. Posibil raspunsul lor sa fie… nu stiu mama, ne-a facut o doamna si a zis ca e buna… acum ramane de vazut cat de buna…

  2. Draghici Stefan
    29/02/2012 at 23:55

    Intr adevar info ref polita asig PAD este ok. Aveam curiozitatea insa, deoarece nu prea sunt familiarizat cu domeniul asigurarilor, avand in vedere experienta ta vasata in acest domeniu daca poti face un top al asiguratorilor raportandu te la prime subscrise vs plata daune.Multumesc

    1. 01/03/2012 at 11:08

      Multumesc pentru cuvintele frumoase! Un astfel de top implica date si statistici, si sunt convins ca exista altii mult mai bine pregatiti ce pot prezenta astfel de informatii. Eu voi incerca sa vorbesc despre ce se afla in spatele unor astfel de polite de asigurare. In timp voi aborda poate si cazuri concrete, asa cum este cel de fata, si voi incerca sa prezint cum s-a solutionat acel caz. Astfel fiecare va putea sa isi traga propriile concluzii.

  3. olimpia
    15/03/2012 at 07:58

    Foarte bine punctat articolul. Cred ca multi si-au incheiat deja PAD-urile.
    Acum nu vreau sa fiu carcotas..Dar nu vad rostul in a incheia o asigurare de tip PAD(care mai este si obligatorie) in cazul celor care locuiesc intr-un oras, suma platita fiind si mai mare iar riscul de calamitati naturale mai mic. Ipotetic vorbind, sa zicem ca vine un cutremur si afecteaza cladirile din orase. Asta ar inseamna ca firmele de asigurari vor da faliment despagubind mii de asigurati? Sau in caz contrar vor face profituri frumusele de pe urma asiguratilor?
    Repet, articolul este foarte util.
    Radu, ai libertatea de a alege a posta sau nu acest comm.
    Felicitari pentru articol!

    1. 15/03/2012 at 10:24

      Intradevar, multi au incheiat PAD-uri, pe principiul: “macar am ceva acolo”, dar nestiind prea bine ce au si ce nu. In cazul unui cutremur nu cred ca vor da faliment. Discutia este mai lunga, dar pe scurt societatile care emit PAD-uri fac parte din PAID (un pol al asiguratorilor ce emit aceste polite obligatorii). O parte din banii incasati din acest polite se aduna intr-un fond, iar in cazul unei astfel de calimatati mare parte din bani vor veni din acest fond, in plus toate societatile de asigurare sunt obligate sa aiba un contract de reasigurare. Nu spun ca le va fi usor in cazul unui cutremur major, dar nici nu vor da faliment, poate doar societatile mai mici. Nu poate fi vorba nici de profituri de pe urma PAD-urile sumele primele de asigurare fiind mici. Gandeste-te ca pentru o polita PAD incheiata pentru o cladire cu structura de beton se incaseaza o prima de 20 EUR. Daca a fost incheiata si printr-un agent sau broker, se mai plateste si un comision catre acesta, se plateste o parte catre PAID, plus alte taxe si cheltuieli. In timp ce in cazul cutremurului ei despagubesc 20.000 de EUR. Mai degraba este ideea ca fac un portofoliu frumusel de clienti.

      Multumesc pentru comentariu si felicitari! Orice comentariu care nu incalca bunul simt se aproba, asa ca esti binevenita sa comentezi si la alte articole :)

Spune-ne parerea ta...