Asigură-te că ești bine asigurat

Comisia de Supraveghere a Asigurarile din Romania

Dacă ai de gând să te apuci de alpinism, bănuiesc că știi că este bine să fii asigurat. Când te cațeri pe versantul unui munte este important să știi că ai o linie de siguranță, o coardă care este bine ancorată. Astfel încât, dacă nu ai reușit să te ții bine de stâncă, să nu cazi în gol. Contează foarte mult și partenerul/partenerii de cățărare, întrucât ei pot însemna limita dintre viață și moarte.

Am făcut această paralelă, întrucât asigurările se bazează oarecum pe același principii. Polița de asigurare fiind coardă bine ancorată, linia ta de siguranță, în timp ce asigurătorul și intermediarul în asigurări sunt partenerii tăi, în care trebuie să ai încredere deplină.

După cum unii dintre voi știu, am lucrat în domeniul asigurărilor generale timp de aproape 5 ani. Lucrez și la ora actuală dar din altă postură. Prin prisma experienței pe care am acumulat-o acolo, vreau să vă vorbesc despre asigurări, despre ce cred eu despre ele, ce contează, cum poți evita țepele, dacă se merită sau nu, și dacă da, de ce se merită. Bineînțeles că voi avea nevoie și de ajutorul vostru, așa că vă invit să îmi scrieți în comentarii propriile voastre experiențe. Întrucât domeniul asigurărilor este unul foarte vast, voi scrie o serie de articole pe această temă, și vreau să creem un fel de dezbatere pe această temă. Sunt binevenite întrebările, problemele întâlnite, și orice feedback legat de acest domeniu. În acest prim articol, voi face o prezentare generală a tipurilor de asigurări, urmând că în următoarele să încerc să detaliez câteva dintre cele mai răspândite asigurări.

În primul rând trebuie spus că asigurările se împart în două mari categorii: asigurări generale și asigurări de viață. Personal mă voi axa pe cele generale, întrucât nu am avut prea multe tangențe cu cele de viață. Astfel din categoria asigurărilor generale fac parte:

Asigurările auto

Aici putem vorbi despre toate asigurările ce au legătură cu autovehiculele. În primul rând avem RCA (asigurare obligatorie de răspundere civilă auto), care trebuie contractată de toți posesorii de vehicule înmatriculate sau înregistrate, și care acoperă daunele provocate unei terțe persoane. Apoi avem asigurarea CASCO, care este o asigurare facultativă, pentru propriul nostru vehicul, acoperind daunele suferite de acesta, cum ar fi loviri le accidentale sau furturile. Acest tip de asigurare este mult mai complex, putând acoperi o gamă mult mai largă de riscuri. În România aceste tipuri de asigurări nu pot fi contractate decât pentru vehiculele înmatriculate în circulație sau înregistrate la primărie. În alte țări pot fi asigurate și alte vehicule, cum ar fi bicicletele. Din păcate asigurătorii din țara noastră nu consideră încă oportună introducerea unei astfel de asigurări, întrucât pe de o parte consideră că nu sunt prea multe persoane interesate de un astfel de tip de asigurare, și în alt doilea rând datorită riscului ridicat prezentat de acestea.

Asigurările de clădiri și bunuri

Aceste asigurări sunt unele foarte complexe, riscurile ce pot fi acoperite pe aceste polițe fiind printre cele mai numeroase. În primul rând pe acest tip de asigurare ne putem asigură locuința, clădirea în sine, cu îmbunătățirile aduse acesteia. Astfel o clădire poate fi afectată de cutremure, inundații, alunecări de teren, incendii, și multe altele. Deasemenea bunurile aflate în locuință pot suferi și ele daune în urma acelorași riscuri, îm plus în cazul  bunurilor putem vorbi și de furt. Și pentru că tot suntem în perioada de revoltă socială, și auzim pe toate posturile de persoane care au vandalizat magazine și bunuri aflate în patrimoniul public, trebuie să amintim și riscul de vandalism. Acesta poate fi inclus sau nu în polița noastră. Și uite ce bine ar fi fost pentru proprietarii acelor magazine să aibă acest risc inclus în această perioadă. Tot la acest capitol, vorbim și despre bunuri mai speciale ce se pot găsi în locuința, magazinul sau biroul nostru. Astfel avem echipamentele electronice, cum ar fi echipamentele de calcul, ce sunt supuse unor riscuri aparte. Deasemenea ne putem asigura unele bunuri mobile, cum ar fi telefonul mobil, camera video, echipamentele sportive, etc. Aceste pot fi asigurate ca simple bunuri aflate în clădire, sau în anumite cazuri, prin intermediul unor clauze adiționale pot fi asigurate ca echipamente mobile. Astfel încât dacă ne sunt furate, în timp ce ne aflăm în vacanță de exemplu, să putem cere despăgubirea lor. Normal că orice clauză adițională, implică și costuri adiționale din partea noastră, astfel că trebuie să cântărim cu atenție înainte de a lua decizia finală.

Asigurările de răspundere civilă

Acestea acoperă daunele produse de noi sau de bunurile nostre unor terțe persoane. Acestea le regăsim de multe ori în combinație cu alte tipuri de asigurări. Un astfel de exemplu este asigurarea RCA, de care am vorbit în începutul articolului. Atunci când conducem un vehicul pe un drum public, și lovim un alt vehicul, o persoană, o clădire, sau un alt bun, avem o responsabilitate pentru daunele provocate, chiar dacă nu am avut intenția să producem aceste daune. Un alt tip de asigurare de răspundere putem găsi și în cazul asigurărilor de clădiri. În primul rând avem o răspundere față de cei ce vin în clădirea noastră, ca atunci când ei părăsesc spațiul deținut de noi, integritatea lor fizică să nu fi fost afectată în nici un fel. La fel cum atunci când locuim la bloc, și îl inundăm pe vecinul de la etajul inferior, răspunderea pentru daunele provocate în apartamentul vecinului cade în sarcina noastră. Dar asigurările de răspundere nu se limitează doar la atât, pentru companii există diferite tipuri de asigurări de răspundere, cum ar fi cea a prestatorului de servicii, sau cea a producătorului. Și aceștia au o răspundere față de proprii lor clienți. De curând în țara noastră s-a implementat o asigurare de răspundere a managerilor de companii (D&O – Directors and Officers). În România mai multe categorii profesionale sunt obligate prin lege să încheie asigurări de răspundere. Unele dintre aceste profesii sunt: cadrele medicale și farmaciștii (asigurare de răspundere profesională sau mal-praxis), contabilii (asigurare de răspundere profesională), transportatorii, și mulți alții.

Plaja de asigurări generale este mult mai largă, așa că nu voi intra în amănunt în acest articol. Voi încerca să vorbesc despre cele mai răspândite în articolele ce vor urma.

Organizarea asigurărilor în România

În România activitatea de asigurare și reasigurare este reglementată de C.S.A. – Comisia de Supraveghere a Asigurărilor.  Aceasta este singura autoritate împuternicită prin lege cu atribuții de autorizare, supraveghere prudenţială și control a activității de asigurare/intermediere în asigurări în România. Tot ei se ocupă de elaborarea normelor de aplicare a legilor din domeniul asigurărilor.

Asigurările sunt emise de societățile de asigurare. Acestea stabilind condițiile în care se încheie o asigurare. În țara noastră conform Registrului Asigurătorilor din România, există 41 de societăți de asigurare autorizate să își desfășoare activitatea. Principalele societăți de asigurare sunt reprezentate de U.N.S.A.R. – Uniunea Națională a Societăților de Asigurare și Reasigurare din România.

Pentru a contracta o asigurare vă puteți adresa unei societăți de asigurare sau unui broker sau intermediar. Broker-ul de asigurare este cel ce intermediază relația dintre societatea de asigurare și client. El fiind în măsură să negocieze în numele clientului cu mai multe societăți de asigurare. Broker-ul de asigurare este un fel de avocat al clientului, el prezintă clientului ofertele din partea mai multor societăți de asigurare, și îl consiliază în alegerea celei mai bune oferte. Brokerii în asigurări din țara noastră sunt și ei organizați în diferite asociații profesionale, cea mai importantă în opinia mea fiind U.N.S.I.C.A.R – Uniunea Națională a Societăților de Intermediere și Consultanță din România.

Vă rog să îmi spuneți despre ce tipuri de asigurări ați dori să scriu în continuare, ce probleme din domeniul asigurărilor ați întâlnit și ce probleme ați dori să abordez. Vă invit să avem o discuție liberă pe marginea acestui subiect, să dezbatem diferitele probleme, să despicăm firul în patru. Sper ca articolele mele cât și comentariile unora dintre voi să vă ajute în luarea deciziilor pe viitor.

[notice]Menționez că am lucrat timp de aproape 5 ani în domeniul asigurărilor pentru un broker de asigurare – Euro Arc Insurance Broker, colaborând în acest timp cu mai toate marile societăți de asigurare din țara noastră, pe aproape toate tipurile de produse de asigurare. Am urmat cursuri de asigurări organizate de unele dintre aceste societăți. La ora actuală continui să ofer consiliere în acest domeniu, menținând o parte din relațiile dobândite în perioada în care lucram. [/notice] 

6 thoughts on “Asigură-te că ești bine asigurat

  1. Ruxandra
    24/01/2012 at 19:35

    Foarte bine scris articolul, limpede si convingator.
    Astept cu interes si altele despre asigurarile de cladiri si bunuri, in special o serie de clauze speciale privind bunurile din locuinta si pana unde este bine sa “ne intindem” atunci cand vrem sa contractam o asigurare pentru locuinta noastra. Nu prea cunosc detalii din acest domeniu, insa mi-ar placea sa aflu mai multe pe aceasta cale.

    1. 24/01/2012 at 22:52

      Ma bucur ca ti-a placut. Voi incerca sa scriu cam un articol pe saptamana pe aceasta tema. Speram sa se implice mai multi in aceasta discutie, si sa vad ce ar interesa pe mai multi in acest domeniu.

    2. 24/01/2012 at 23:05

      Eu cred ca, foarte multe persoane, nu prea stiu mai nimic despre asigurari in afara de cele auto: RCA si CASCO. Poate de aceea nu s-au implicat mai multi.

  2. coca
    19/03/2012 at 18:26

    Ai promis ca mai scrii cite un articol!
    A aparut un articol in asigurarile RCA astra,stii ceva?

    1. 19/03/2012 at 18:32

      Pai am mai scris, uite aici: http://radusiralu.ro/?p=634

      Nu stiu la ce referi? Ce articol a aparut si unde? Un articol al meu? :)

Spune-ne parerea ta...